Rendet vág a lakáshitelek között a január elsejével bevezetett teljes hiteldíjmutató (thm), amely bár nem tökéletes, de mégis pontosabb képet ad a hitelek áráról, mint önmagukban a kamatok. A NAPI Gazdaság
A NAPI Gazdaság által felkeresett bankok közül a személyes érdeklődés során az Erste Banknál és a Raiffeisennél megadták a konkrét hitelre kiszámított thm-et, a Budapest Banknál és az Inter-Európánál pedig rendelkezésre állt a rendelet alapján kiszámítandó thm-példa.
Az Erste Bank egy 20 évre szóló, 10 milliós összegű, svájcifrank-alapú hitelének kamata például 3,99 százalék, thm-je azonban 6,52 százalék, az euróalapúnál a kamat 3,75 százalék, a thm pedig 7,98 százalék, (itt jóval magasabb a kezelési költség). Ha ehhez hozzávesszük a havi törlesztőrészletet, akkor azt a meglepő eredményt kapjuk, hogy a svájci frankos hitel havi részlete 76 025 forint, az euróalapúé 87 727 forint, míg a kiegészítő kamattámogatásos forinthitelnél a kamat 4,99 százalék, a thm 8,17 százalék, s bár magasabb a thm, mint az euróhitelnél, a törlesztőrészlet mégis alacsonyabb, 86 940 forint. A jelzáloglevél-támogatásos hitelnél 4,99 százalékos a kamat, s 7,68 százalék a thm, a törlesztőrészlet pedig még kisebb, 82 940 forint. Azért akad olyan forinthitel az FHB-nél, ahol a törlesztőrészlet még a svájcifrank-hitellel is vetekszik, hiszen ott egy 10 millió forintos jelzáloglevél-támogatású, 20 éves törlesztéssel felvett, új lakásra szóló hitel havi részlete 78 220 forint.
Ez azt bizonyítja, hogy bár a thm nem tökéletes mutató, de mégis pontosabb képet ad a hitelek áráról, mint önmagukban a kamatok. Nem szabad azonban elfeledni, hogy a thm úgynevezett kezdeti mutató, vagyis csak az első kamatperiódus végéig érvényes. Ugyanis akik 20 évre vesznek fel hitelt, de annak a kamata 1, 5, vagy 10 évente változik, azoknak 20-szor, 4-szer, illetve 2-szer kell új thm-mel szembesülniük a kamattámogatott forinthiteleknél. A devizahiteleknél viszont a kamat jellemzően 3-6 havonta változik, de van olyan bank, ahol havonta (ritka, de találni 1 és 5 éves kamatperiódust is).
Talán egyelőre csak a használt lakásokra szóló konstrukcióknál egyértelmű a thm alapján is a devizahitelek jelentős előnye a kamattámogatott forinthitelekhez képest; utóbbiaknál a thm 11-12 százalék körül alakul. Ezeknél azonban nem is az ár (amely egyébként folyamatosan csökken) a szűk keresztmetszet, hanem hogy csak 5 millió forint vehető fel állami támogatással, így használt lakásra mindenképpen érdemesebb devizahitelt felvenni, akár forinthitellel kombinálva. Ezt mutatta lapunk korábbi, törlesztőrészleteket összevető elemzése is. A thm persze korántsem tökéletes, hiszen korábbi változatának kikerülésére a bankok komoly erőfeszítéseket tettek, s várható, hogy ez nem lesz másként a lakáshitelek esetében sem.
